Como usar o 13º salário para pagar dívidas: por onde começar em 2026
Victor Moura
Fundador do ContaPaga
Resposta rápida: comece pelas dívidas que mais crescem, como o rotativo do cartão e o cheque especial. Depois, regularize as contas que podem virar corte ou cobrança judicial. Antes de quitar qualquer dívida atrasada, peça desconto à vista por escrito e guarde uma parte do 13º para o mês seguinte fechar.
O 13º salário chega em duas partes: a primeira até 30 de novembro e a segunda até 20 de dezembro. Para quem tem contas atrasadas, é a melhor chance do ano de tirar um peso das costas. Mas a ordem em que você paga faz diferença no quanto sobra no fim.
Este guia mostra um jeito simples de decidir.
Antes de tudo: liste o que você deve
Anote, para cada dívida:
- Para quem você deve
- Quanto deve hoje
- Quanto paga por mês, se for parcelada
- Se está atrasada, e há quanto tempo
- A taxa de juros, se souber (aparece no contrato, na fatura ou no app do banco)
É o passo que evita pagar a dívida errada primeiro.
1. Primeiro, a que mais cresce
Dívidas com juros altos crescem rápido. Cada mês parada custa caro. As duas mais comuns são:
- Rotativo do cartão: acontece quando você paga só uma parte da fatura. O que fica para trás passa a ter juros altos.
- Cheque especial: quando a conta fica no negativo e o banco cobra juros sobre o valor usado.
Se você tem uma dessas, ela costuma ser a primeira da fila.
2. Depois, a que pode virar corte ou cobrança judicial
Algumas contas têm consequência rápida quando atrasam:
- Luz e água, que podem ser cortadas depois de aviso prévio da distribuidora
- Condomínio, que pode virar cobrança judicial
Mesmo com juros menores que os do cartão, vale regularizar logo, porque o problema que elas criam é maior que o valor.
3. Antes de pagar, peça desconto
Com dinheiro na mão, você negocia melhor. Antes de quitar qualquer dívida atrasada, pergunte ao credor quanto fica para pagar à vista. Um roteiro simples:
> Olá. Tenho uma dívida em atraso com vocês e quero quitar à vista. Qual é o melhor valor que vocês conseguem para pagamento hoje?
Dicas:
- Peça a proposta por escrito, com o valor e a data.
- Compare com o total que você pagaria parcelando.
- Pague só pelos canais oficiais do credor.
4. Não use tudo de uma vez
Se o 13º for inteiro para as dívidas e o mês seguinte não fechar, a tendência é voltar para o cartão ou para o cheque especial. Guarde uma parte para as contas do próprio mês e para o começo do ano, quando chegam IPVA, IPTU e material escolar.
Não existe uma porcentagem certa para todo mundo. O que importa é que o mês feche sem precisar de crédito.
Um exemplo, com números fictícios
Imagine uma pessoa que vai receber R$ 2.000 de 13º e tem:
- R$ 1.200 no rotativo do cartão
- R$ 300 de conta de luz atrasada
- Um empréstimo pessoal em dia, com parcelas de R$ 250
Uma ordem possível:
- Pede desconto à vista no cartão e consegue quitar o rotativo por menos.
- Paga a conta de luz atrasada.
- Mantém o empréstimo em dia, como já estava.
- Guarda o que sobrou para o mês seguinte.
Os valores são só um exemplo. A ordem certa depende das suas dívidas, dos juros e da sua renda.
Perguntas frequentes
Quando o 13º cai?
A primeira parcela deve ser paga até 30 de novembro e a segunda até 20 de dezembro, conforme a Lei 4.749/1965.
Posso pedir desconto para pagar uma dívida à vista?
Pode. Quem decide se oferece desconto, e de quanto, é o credor. Por isso, peça a proposta por escrito e compare com o total que você pagaria parcelando.
O cheque especial tem limite de juros?
Sim. A Resolução CMN 4.765/2019 fixou o limite de 8% ao mês sobre o valor usado. Ainda é um custo alto, e as taxas mudam, então confirme a atual com o seu banco.
Fontes
- Presidência da República, Lei 4.749/1965: prazos de pagamento do 13º salário.
- Conselho Monetário Nacional, Resolução 4.765/2019: limite de juros do cheque especial.
- ANEEL, Resolução Normativa 1.000/2021: regras para o corte de energia por atraso no pagamento.
- Presidência da República, Código de Processo Civil, art. 784, X: taxas de condomínio como título executivo extrajudicial.
Este texto traz informação geral e não é aconselhamento financeiro ou jurídico. As taxas e regras mudam, confirme os valores com seu banco antes de decidir. Atualizado em 22 de outubro de 2026.
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